فقدان هویت دیجیتال، فرآیند توسعه و ارائه خدمات کارآمد، امن و دیجیتال‌محور را در حوزه بانکداری و دیگر بخش‌های مالی محدود می‌کند. در حال حاضر موضوع مدیریت هویت، مشکل بزرگی برای کارآفرینان در حوزه فناوری‌های مالی به شمار می‌رود. بسیاری از این کارآفرینان در تلاشند تا خدماتی را ارائه دهند که کاملاً دیجیتال هستند، اما فرآیند شناسایی کاربران همواره آنان را مجبور به استفاده از کانال‌های فیزیکی می‌کند. هم‌اکنون، کارآفرینان حوزه فناوری مالی شاهد توسعه نسل جدیدی از سیستم‌های هویت دیجیتال هستند؛ سیستم‌هایی که برای تداوم نوآوری‌ها و ارائه خدمات کارآمد، امن و دیجیتال‌محور در حوزه فناوری مالی و بانکداری ضروری هستند.

هویت دیجیتال به مؤسسات مالی اجازه می‌دهد فعالیت‌های مهم خود را با دقت بسیار بیشتری نسبت به روش‌های سنتی به انجام رسانند؛ بسیاری از فرآیندهای خود را ساده‌سازی نمایند و تمامی‌ آن‌ها یا بخشی از آنان را خودکار کنند. هویت، از مهم‌ترین بخش‌ها در اکثر خدمات صنایع مالی است و امکان ارائه محصولات و خدمات پایه مالی را فراهم می‌کند. وابستگی به پروتکل‌های هویت فیزیکی، باعث ناکارآمدی و بروز خطاهای بسیار در این فرآیندها می‌شود. اما هویت دیجیتال، پتانسیل بالایی برای بهبود و توسعه فرآیندهای اصلی خدمات مالی دارد و فرصت‌های جدیدی را فراهم می‌کند.

هویت مجموعه‌ای از خصوصیات یا ویژگی‌های منحصربه‌فردی است که علاوه بر توصیف یک موجودیت، آن را از دیگر موجودیت‌ها متمایز می‌نماید. اما باید توجه داشت که هویت یک موضوع همگن و یکپارچه نیست. خصیصه‌ها و ویژگی‌ها بسیار متنوع هستند اما می‌توان خصیصه‌ها را در 3 دسته کلی دسته‌بندی کرد: خصیصه‌های ذاتی، اکتسابی و اختصاصی. همچنین این دسته‌بندی از خصیصه‌ها را می‌توان برای سه نوع موجودیت در موسسات مالی شامل افراد، موجودیت‌های حقوقی (شرکت‌ها، استارت‌آپ‌ها) و دارایی‌ها تعیین نمود. دارایی‌ها نیز به عنوان یک موجودیت دارای هویت هستند، اما برای حضور در یک تراکنش نیازمند یک موجودیت والد می‌باشند.

روندهای سوق دهنده بانک‌ها به سمت سیستم‌های هویت دیجیتال

فناوری‌ها در عصر دیجیتال با سرعت بسیار بیشتری در حال تغییر هستند. فناوری‌های مورد استفاده در صنعت بانکداری نیز از این موضوع مستثنی نیستند. محرک‌های متفاوتی را برای این تغییرات می‌توان در حوزه‌های مختلف برشمرد. 5 روند اصلی که نیاز به سیستم‌های هویت دیجیتال کارآمد و موثر در صنعت بانکداری را روز به روز شدت می‌بخشد عبارتند از:

همراه با پیشرفت فناوری و افزایش استفاده از هویت دیجیتال باید یک چارچوب قانونی هم‌راستا با تحولات مداوم عصر حاضر وجود داشته باشد. رگولاتورها می‌توانند با هدایت اکوسیستم‌های دیجیتال حرکت به سمت ابزارهای احراز هویت قوی‌تر کمک نمایند. از جمله مواردی که باید در اکوسیستم هویت دیجیتال رعایت شود عبارتند از:

• تقویت امنیت و حریم خصوصی
• مسئولیت‌پذیری موجودیت‌ها در قبال خصیصه‌های هویتی
• ‌آسیب‌پذیری‌ها و نشت‌های داده‌ای سیستم‌های هویتی

بر این اساس، سیستم‌های هویتی نیازمند همزمان سه ویژگی اعتماد، راحتی و کنترل هستند.  اگر راه‌حلی بتواند سه عنصر راحتی، اعتماد و کنترل را به صورت همزمان در اختیار کاربر قرار دهد از مزیت رقابتی قابل توجهی برخوردار خواهد بود. ارزیابی فرصت‌ها و ارزش‌آفرینی موفقیت‌آمیز، مهم‌ترین چالش پیش روی نهادهای دولتی و سازمان‌های خصوصی است که نیازمند دید همه جانبه به مسئله هویت است.

چالش‌های هویتی در بانک‌ها

ترکیبی از فاکتورهای مختلف در کم‌توجهی بانک‌های دیجیتال به موضوع هویت دیجیتال دخیل هستند. به عنوان مثال در ایالات متحده، دسترسی دیجیتال به حساب‌های بانکی کم‌تر از دیگر صنایع و کشورها است. 20 سال پس از شروع بانکداری الکترونیکی تنها حدود دو سوم آمریکایی‌ها از طریق کانال‌های آنلاین به حساب‌های خود دسترسی پیدا می‌کنند و تنها یک سوم‌ آن‌ها از دستگاه‌های موبایل برای دسترسی به حساب‌های بانکی خود استفاده می‌نمایند. از طرفی، نهادهای رگولاتوری نیز در تلاش هستند تا از مشتریان در مقابل اقدامات سارقین محافظت نمایند.

در نتیجه، بانک‌ها فشار بسیار کمی از جانب مشتریان و نهادهای رگولاتوری برای ورود به حوزه هویت دیجیتال احساس می‌کنند. با این وجود، بانک‌ها آماده حل چالش‌های مربوط به حوزه هویت دیجیتال هستند. مدیران ارشد اجرایی بانک‌ها در نظرسنجی که به منظور بررسی مهم‌ترین چالش‌های سال 2018 انجام شد امنیت سایبری را به عنوان اصلی‌ترین چالش سازمان خود مشخص کردند. هویت محور نوین تأمین امنیت در سازمان‌ها به شمار می‌رود و به عنوان یکی از محورهای استراتژی‌های امنیتی در سازمان‌ها تعریف می‌شود.

کسب‌وکار بانک کاملاً مبتنی بر تراکنش و معاملات است و با تراکنش‌هایی سروکار دارد که سطح مخاطرات بالایی دارند و انجام‌ آن‌ها مستلزم سطح بالایی از اطمینان و اعتماد به هویت است. مطالعات جهانی نشان می‌دهد که مدیریت هویت و دسترسی پاسخ مناسبی برای چالش‌های کسب‌وکاری بانک خواهد داشت. در دنیای دیجیتال امروز، که مرزها روز به روز کمرنگ‌تر می‌شوند، امنیت و حریم خصوصی را نمی‌توان با کشیدن دیوارهایی پیرامون اطلاعات حساس، تامین نمود. در چنین فضایی هویت، مرز جدید امنیت و حریم خصوصی است؛ که با استفاده از ماهیت هر موجودیت می‌توان دسترسی به یک تراکنش را منع و یا تایید کرد.

نمونه‌هایی از مشکلات امنیتی در حوزه‌های مختلف

• «خلاصه هک: رخنه‌ای در سیستم‌های کشور ترکیه، اطلاعات بیش از نیمی از شهروندان آن را افشا می‌کند». مجله وایرد، آوریل ۲۰۱۶
• «در بزرگ‌ترین هک دولتی، اطلاعات انتخابات فیلیپین مورد رخنه قرار گرفتند». روزنامه گاردین، آوریل ۲۰۱۶
• «قانون ارائه هدفمند خدمات مالی هند(Aadhaar Bill) توسط مجلس این کشور تصویب شد. مخالفان نگران جاسوسی دولتی هستند». روزنامه ایندین اکسپرس، مارس ۲۰۱۶
• «کره جنوبی در نقطه عطف تصمیم‌گیری در مورد کارت‌های شناسایی، سرقت داده‌ها». CBC News، اکتبر ۲۰۱۴
• «طرح کارت هویت ملی (بریتانیا) طی ۱۰۰ روز آینده ملغی خواهد شد و تمامی کارت‌ها از اعتبار ساقط خواهند شد». BBC News، می‌2010
• «سازمان امور مالی بریتانیا (FCA)، بانک Barclays را به خاطر مدیریت ضعیف مخاطرات جرایم مالی، ۷۲ میلیون پوند جریمه کرد»، مجله Automated Trader، نوامبر ۲۰۱۵
• «آمریکا بانک‌ها را ملزم کرد به میلیون‌ها شهروندی که خدمات بانکی دریافت نمی‌کنند، کمک نمایند»، رویترز، فوریه ۲۰۱۶

اینها تنها نمونه‌هایی از چالش‌های سیستم‌های هویتی در جهان هستند. با توجه به اهمیت هویت دیجیتال در راستای پاسخگویی به تقاضاها و احساس نیاز برای بهره‌گیری از قابلیت‌های فنی جدید، سیستم‌های هویت همواره موفق نبوده‌اند. از جمله مشکلات موجود می‌توان به نبود همکاری و عدم پذیرش ذینفعان، عدم استانداردسازی، عدم اطمینان نهادهای تنظیم مقررات اشاره داشت.

همچنین بارزترین نگرانی‌ها هنگام پرداختن به سیستم‌های شناسائی دیجیتال مربوط به امنیت، یکپارچگی و استانداردسازی ثبت اطلاعات وارد شده، مکانیسم‌های بازیابی و اطمینان از کنترل کاربر و انتخابی بودن داده‌های در دسترس است.

حوزه‌های کاربردی هویت دیجیتال در بانک دیجیتال

حوزه‌های کاربردی هویت دیجیتال در صنایع مالی به ویژه در بانک‌ها را می‌توان در سه دسته تقسیم کرد:

• د‌اخل بانک‌ها (کارمندان، افراد و دارایی‌ها)
• هم‌پیمانی با شرکاء و رقبا (همکاری بانک‌ها با استارت‌آپ‌ها، شرکت‌های وابسته به بانک و ارتباطات بین بانکی)
• مشتریان (حقیقی و حقوقی)

این حوزه‌های هویتی در درون شبکه‌ها وجود دارند و امکان انجام تراکنش‌ها بین موجودیت‌های داخل شبکه را فراهم می‌کنند. این شبکه‌ها معمولاً پیرامون گروه‌هایی از کاربران با نیازها و ویژگی‌های مشترک شکل می‌گیرند. این مرزها، «شبکه‌های هویت طبیعی» را تشکیل می‌دهند. هر شبکه هویت طبیعی، نیازهای متفاوتی دارد و بنابراین مستلزم پیکربندی سیستم متفاوتی است. به عبارتی می‌توان گفت سیستم‌های هویتی درون مرزهای طبیعی تکامل می‌یابند.

در حال حاضر، سیستم‌های هویت دیجیتال موجود برای مقاصد بسیار متنوعی ایجاد شده‌اند و حوزه اثر و سطح پیچیدگی آنان بسیار متفاوت از یکدیگر است. برخی سیستم‌ها، همان سیستم‌های هویت فیزیکی قدیمی هستند که صرفاً یک عنصر دیجیتال به‌ آن‌ها الصاق شده است. اما برخی دیگر، سیستم‌هایی تمام‌دیجیتال هستند که همگام با رشد نیازهای کاربران، گسترش می‌یابند.

به‌روش‌های مدیریت هویت دیجیتال برای دنیای امروز

تجربه کاربری از نقشی حیاتی در موفقیت سیستم‌های امروزی برخودار است. در ادامه به به‌روش‌هایی در حوزه احراز هویت و مدیریت هویت دیجیتال اشاره می‌شود که در کنار کاهش ریسک سرقت موجب ایجاد یک تجربه خوب برای کاربر می‌شوند.

• ارزیابی منبع مراجعه به برنامه کاربردی: کانالی که درخواست‌های مشتری از طریق آن وارد برنامه کاربردی بانک وارد می‌شود می‌تواند نقش تعیین‌کننده‌ای در تعیین کلاهبردارانه بودن آن داشته باشد. به عنوان مثال، از نظر ریسک کلاهبرداری، درخواست‌هایی که از لینک‌های تبلیغاتی یا سایت‌های مقایسه به برنامه‌های کاربردی مؤسسه مالی ارجاع داده می‌شوند بسیار کم‌ریسک‌تر از درخواست‌هایی هستند که با تایپ مستقیم آدرس به برنامه‌کاربردی مراجعه می‌کنند.
• بررسی المان‌های داده‌ای ارائه شده: داده‌های ارائه شده توسط کاربران باید از طریق نگاشت با منابع داده‌ای موثق مورد بررسی قرار گیرند تا علاوه بر جلوگیری از جعل و کلاهبرداری امکان ایجاد یک پروفایل جامع برای هر کاربر وجود داشته باشد.
• حذف داده‌های تکراری ثبت شده: بانک‌ها و مؤسسات مالی باید با یکپارچه‌سازی فرآیندها و ایجاد هویت دیجیتال واحد از دریافت اطلاعات تکراری در کانال‌های مختلف جلوگیری نمایند.
• کاهش زمان متوسط ثبت اطلاعات مشتری: مشتریان معمولاً در صورت افزایش زمان ثبت‌نام به دنبال راه‌حل‌های جایگزین می‌روند. ایجاد شفافیت، جایگزینی فرآیندهای دستی و سیستم‌های سنتی با فرآیندهای خودکار و ایجاد گزینه مربوط به انتخاب کانال ارتباطی می‌تواند موجب کاهش زمان ثبت اطلاعات توسط مشتری شود.

برای مؤسسات مالی، مسئله هویت از مدت‌ها قبل نقش مهمی داشته است (بیشتر از لحاظ رعایت نظارتی و هزینه‌های گسترده در دفاتر خدمات مالی) اما توانمندسازی جدید از طریق هویت، آنچنان نیروی تحول آفرین و قدرتمندی است، که باعث زنده ماندن مدل بانکی سنتی می‌شود. در این زمان از تغییر، لازم است که بانکها طرح‌های هویت دیجیتالی قوی و قابل اطمینان ایجاد کنند که ایمن و مقرون به صرفه باشند. در واقع، نمونه‌های جدید هویت برای افزایش ورود به سیستم‌های مالی جهان، هم برای گسترش بازار و هم برای غلبه بر نابرابری اجتماعی لازم است که ناشی از ناتوانی در تأمین هویت است. بانک جهانی تخمین می‌زند که بیش از 1.1 میلیارد نفر در سرتاسر جهان قادر به ارائه شناسائی کافی برای ورود به سیستم‌های مالی و اجتماعی نیستند.

یکی از نمونه‌های این هویت فدرال در خدمات مالی، BankID32 است، راهکاری که توسط تعدادی از بانک‌های بزرگ در سوئد تهیه شده است که می‌تواند توسط بخش‌های دولتی و خصوصی مورد استفاده قرار گیرد. شبکه BankID شامل Danske Bank، ICA Banken، Ikano Bank، Länsförsäkringar Bank، Nordea،SEB، Skandiabanken، Sparbanken Syd، Svenska Handelsbanken، Swedbank و Ålandsbanken است. هفت و نیم میلیون نفر به طور منظم از BankID برای انواع گسترده‌ای از خدمات خصوصی و عمومی استفاده می‌کنند.

در سوئد 80٪ از جمعیت بزرگسال دارای هویت دیجیتالی هستند و با استفاده از BankID32 فرد به راحتی می‌تواند یک حساب بانکی باز کند و نهاد مالی می‌تواند اطمینان داشته باشد که هویت مشتری مطابق با استاندارد پول‌شویی (AML)تأیید شده است.

نسل‌شناسی بانکداری از منظر هویت دیجیتال در طول زمان

سیستم‌های هویت دیجیتال نیز مانند بانکداری در طول زمان دچار تغییرات و تحولاتی شده است. انتظار می‌رود که سیستم‌های هویتی فدرال توسعه یافته و تعاملی شوند، تا جایی که کاربران کنترل هویت خود را بدست بگیرند. به بیان دیگر سیستم‌های مدیریت هویت بطور موثر به سمت آنچه که هویت کاربر محور خوانده می‌شود، حرکت کند.

به نظر می‌رسد صنعت بانکداری هر چه به سمت نسل چهارم (بانکداری 4.0) خود نزدیک‌تر می‌شود با ویژگی‌های دوران انقلاب صنعتی چهارم همچون خودمختاری و هوشمندی نیز سازگارتر می‌شود. نظام‌های مدیریت هویت دیجیتال در بانک‌ها نیز از این قاعده مستثنی نیستند و عملا نظام هویت دیجیتال پابه‌پای پیشرفت نظام بانکی پیش می‌رود. همخوانی معنادار نظام مدیریت هویت دیجیتال و نظام بانکی نشانه‌ای از وابستگی و چسبندگی این دو مقوله در مسیر توسعه و استقرار محصولات و خدمات نوین بانکی و فرابانکی است. برای نمونه، نظام‌های هویت دیجیتال تلاش دارند تا به جای افزایش محدودیت‌ها و قواعد محدودکننده جدید برای احراز هویت مشتریان، احراز هویت‌ آن‌ها را به سمت مدل‌های دموکراتیک‌تر سوق دهند، تا علاوه بر توجه به حریم خصوصی مشتریان از ظرفیت‌های جدید فناوری‌های اجتماعی استفاده کنند.

هویت دیجیتال در هر عنصر بانک دیجیتال

مدل نوین اکوسیستم بانکداری که توسط شرکت IBM طراحی شده است، به اجزای اصلی بانکداری دیجیتال اشاره دارد. ویژگی این مدل آن است که دیدگاهی فراگیر و روشن از ایجاد یک اکوسیستم بانکداری دیجیتال در اختیار بانکداران قرار می‌دهد. این اکوسیستم از پنج لایه اصلی تشکیل شده است. لایه داده‌ها، فعالیت‌های کلیدی، توانمندسازها یا قابلیت‌ها، زیرساخت‌ها و در نهایت ابزارها و محصولات، تشکیل دهنده اجزای اصلی این مدل هستند. داده‌ها به عنوان هسته اصلی این اکوسیستم، محوریت خلق یک ایده اثربخش متناسب با واقعیت‌های عصر دیجیتال را دارا می‌باشد.

داده‌ یک کالای اقتصادی بی‌نظیر است. داده‌ به عنوان یکی از دارایی‌های‌نامشهود به شمار می‌رود. در حقیقت تعداد زیادی از داده‌ها کمیاب و منحصربه‌فرد هستند. داده‌ها به عنوان دارایی‌های نامشهودی با ویژگی‌های متمایز کننده نسبت به دیگر دارایی‌ها می‌باشند. هویت دیجیتال نیز یک پدیده داده‌محور است. می‌توان از داده‌های سازمان (مقصود بانک است) برداشت هویتی داشت.

چنانچه داده‌های هویتی به درستی جمع‌آوری، دسته‌بندی و تحلیل گردد می‌توان از مزایای آن در عناصر دیگر از بانکداری دیجیتال بهره برد.

• تاثیر هویت دیجیتال در فعالیت‌های کلیدی کسب‌وکار بانک: یک بانک علاوه بر داده‌های هویتی خود می‌تواند از داده‌های هویتی شرکت‌های تابعه خود برای تایید اعتبار و احراز هویت دقیق‌تر مشتریان استفاده کند. تمرکز بر غنی‌سازی هویت دیجیتال موجب افزایش امنیت تراکنش‌ها می‌شود. این موضوع باعث می‌شود تا جریان داده‌های تراکنشی قابل اطمینان‌تر شوند.
• تاثیر هویت دیجیتال در توانمندسازها: غنی‌سازی هویت دیجیتال در یک بانک موجب رونق نوآوری‌های دیجیتالی همچون خلق و توسعه فین‌تک‌ها و مشارکت مطمئن‌تر با اکوسیستم استارتاپی می‌شود و کمک می‌کند تا با اطمینان بیشتری به سراغ نوآوری باز رفت. در چنین شرایطی زمینه‌های اجرایی بانکداری باز به مراتب راحت‌تر و امن‌تر محقق می‌شود. همچنین یک نظام یکپارچه و کم زحمت مدیریت هویت دیجیتال موجب کاهش انواع ریسک‌ها همچون ریسک شهرت می‌شود. علاوه بر این روند دیجیتالی‌سازی فرآیندها بانک بالاخص فرآیندهای فرانت آفیس تسهیل می‌کند. احراز هویت یکپارچه و خودکار می‌تواند موجب چابکی در انجام امور بانکی شود.
• تاثیر هویت دیجیتال در زیرساخت: تمرکز بر غنی‌سازی و یکپارچه‌سازی نظام مدیریت هویت دیجیتال در بانک می‌تواند‌ آن‌ها را تبدیل به یک فراهم کننده هویت برای سایر سازمان‌ها کند. این موضوع باعث افزایش مشارکت‌های زیرساختی با سایر سازمان‌ها می‌شود.
• تاثیر هویت یجیتال در ابزارها و محصولات: هر چه هویت دیجیتال در یک بانک دقیق‌تر و مبتنی بر داده‌های داخلی و خارجی غنی‌تر باشد امکان طراحی و تحویل محصولات و خدمات سفارشی‌سازی شده و حتی شخصی‌سازی شده همچون تسهیلات شخصی‌سازی شده برای هر مشتری منحصربفرد فراهم می‌شود.

هویت در دوران انقلاب صنعتی چهارم

دنیا با گذار از عصر اول اطلاعات و انقلاب صنعتی سوم وارد عصر دوم اطلاعات و انقلاب صنعتی چهارم شده است. از جمله خصیصه‌های نهفته و ذاتی این عصر «باز بودن» است. در چنین شرایطی یکی از چالش‌های اساسی «تضمین امنیت» است. طبیعی است که در دوران انقلاب صنعتی چهارم رویکردهای پیشین حفظ امنیت و جلوگیری از سرقت و کلاهبرداری پاسخگو نباشند حتی گاهاً با خصیصه‌های این عصر در تضاد قرار گیرد. به نظر می‌رسد یکی از راهکارهای مهم در این زمینه راهکارهای هویتی هستند. این در حالی است که اکثر مکانیزم‌های هویتی موجود از نسل انقلاب صنعتی سوم به ارث رسیده‌اند و از هویت‌های فیزیکی پشتیبانی می‌کنند. طبیعی است مخاطرات فراوانی دارند. اما راه حل چیست؟ پاسخ این است که در عصر دوم اطلاعات «هویت» طلایه‌دار امنیت است. بنابراین هویت دیجیتال می‌تواند پاسخ مناسبی برای تضمین امنیت در دوران انقلاب صنعتی چهارم باشد.

علاوه بر این، عنصر سازنده اصلی انقلاب صنعتی چهارم «داده» است پس برای تضمین امنیت بهتر است به هویت دیجیتال با رویکرد داده محور توجه شود. داده‌های هویتی دارای 3 نوع اصلی هستند:

• داده‌هایی که اشخاص خودشان اعلام می‌کنند(داده‌های داوطلبانه). این موارد همان داده‌هایی هستند که اشخاص از خود می‌دانند یعنی می‌تواند شامل اطلاعات بانکی، توکن‌های در اختیار و اطلاعات بیومتریکی‌شان باشد.
• داده‌های هویتی مشاهده شده از جمله داده‌هایی هستند که با اطلاع و یا بدون اطلاع اشخاص از روی رفتارشان ذخیره می‌شود که شکل دهنده داده‌های هویت رفتاری افراد هستند.
• ‌های هویتی ارجاع شده شامل بینش‌هایی است که از تجزیه‌وتحلیل و پردازش داده‌های داوطلبانه و داده‌های هویتی مشاهده شده استخراج می‌شوند.

نقش بانک در تأمین هویت دیجیتال

سیستم‌های هویت قوی پاسخ مناسبی به مسئله ایجاد ارتباط میان راهکارهای متنوع موجود است. تا کاربران راحت، کارآمدتر بتوانند اطلاعات خود را کنترل و محافظت کنند و در هر جایی‌که می‌خواهند از آن استفاده نمایند.(کنترل داده‌های هویتی توسط خود کاربر) در این صورت است که کاربران می‌توانند حجم تراکنش‌های بزرگتری را انجام دهند. این کار چندان هم ساده نیست و برای دستیابی به آن مؤسسات مالی باید رهبری آن را بر عهده گیرند. موسسات مالی به طور استثنایی برای بستن شکاف‌ها در هویت دیجیتالی موقعیت خوبی دارند. چرا که این مؤسسات بسیاری از کارکردهای هویت دیجیتال را به عنوان یک روند عادی تجاری انجام می‌دهند.‌

آن‌ها اطلاعات کاربران بطور ذخیره شده دارا هستند؛ و عملیات‌ آن‌ها دارای حوزه‌های مختلف قضایی است. همچنین‌ آن‌ها از توانایی اثبات شده در ایجاد سیستم‌ها و استانداردهای جدید برخوردار هستند. عملکرد موسسات مالی و استفاده از داده‌های مشتری کاملاً تنظیم شده است.‌ آن‌ها واسطه ثبت در بسیاری از تراکنش‌ها هستند. علاوه براین اعتماد مصرف‌کنندگان به موسسات مالی منجر شده اطلاعات خود را به راحتی در اختیار آنان قرار دهند. موسسات مالی از لحاظ جایگاه و ساختار موقعیت مناسبی برای مشارکت در سیستم‌های هویت دیجیتال دارند. در جدول زیر به‌ آن‌ها اشاره شده است.

مؤسسات مالی می‌توانند از سرمایه‌گذاری بر توسعه راه‌حل‌های هویت دیجیتال، مزایای فراوانی کسب کنند. این مزایا را می‌توان در سه بخش، بصورت زیر دسته‌بندی کرد.

• کارایی/ اجتناب از هزینه‌ها: فرصت‌هایی برای ساده‌سازی فرآیندهای جاری، خودکارسازی فرآیندها، و کاهش خطا و دخالت انسانی
• ‌فرصت‌های درآمدزایی جدید و تقویت برند: فرصت‌هایی برای ایجاد جریان‌های مالی جدید از محصولات و خدمات جدید، و افزایش وجهه مثبت برند سازمان
• ایجاد فرصت‌هایی برای تغییر وضعیت سازمان در آینده: فرصت‌هایی برای دسترسی به خارج از قابلیت‌های کسب‌وکار اصلی برای ایجاد مدل‌های جدید کسب‌وکار و جلب مشتریان جدید

توسعه کسب‌وکار هویت محور (بانک به عنوان تامین‌کننده هویت)

هر سیستم هویتی شامل نقش‌های اصلی و وابسته و عملکردهای هویتی است. با وجود آنکه شیوه‌ها و روش‌ها تغییر یافته است، اما مفهوم اثبات هویت در طول زمان تغییری نکرده است. با توجه به ساختار داده‌های بانکی و اعتماد مردم به‌ آن‌ها می‌توان گفت بانک‌ها داده‌های تمیز و قابل اتکایی دارند، که می‌توانند علاوه بر استفاده از‌ آن‌ها در بانک برای بهبود ارائه خدمات خود به عنوان تامین‌کننده هویت برای دیگر نهادها ایفای نقش کنند.

نمونه: BankID سوئد (سرویس خصوصی- عمومی، سوئد)

سوئد یک سیستم شناسه الکترونیک (eID) ایجاد کرده است که امکان دسترسی شهروندان و کسب‌وکارها را به بیش از ۳۰۰ سرویس خصوصی و عمومی فراهم می‌کند. هویت‌های دیجیتال توسط مجموعه‌ای از نهادهای خصوصی صادر می‌شوند؛ نهادهایی شامل بانک‌های بزرگ و تأمین‌کنندگان عمده خدمات مخابراتی. بخش عمومی، سرویس راستی‌آزمایی هویت را از بخش خصوصی خریداری می‌کند. تأمین‌کنندگان خدمات بخش خصوصی می‌توانند با امضای قرارداد با تأمین‌کنندگان eID برای احراز هویت، به سیستم BankID ملحق شوند. این راه‌حل، بسیار موفق بوده است؛ در حال حاضر، بیش از نُه میلیون شهروند سوئدی از این سرویس استفاده می‌کنند.

نمونه: راه‌حل بخش خصوصی، فنلاند

TUPAS یک سیستم هویتی است که در آن، بیش از ده بانک مختلف به عنوان IdP عمل می‌کنند. کاربران با استفاده از اطلاعات حساب کاربری خود در این بانک‌ها می‌توانند وارد طیف وسیعی از خدمات شوند. نام کامل کاربر به همراه شماره شناسه ملی وی، از IdP به RP ارسال می‌شود.

فراگیری مالی به معنای دسترس‌پذیر کردن محصولات و خدمات مالی برای عموم مردم با هدف برابری و عدالت مالی است. فراگیری مالی تلاش دارد تا شکاف دسترسی و استفاده از خدمات و محصولات مالی را کم کند. برای همین منظور باید بتواند ضریب درگیرسازی مردم با کانال‌های بانکی را افزایش دهد. افزایش درگیرسازی مردم با این کانال موجب تولید داده‌های هویتی بیشتر می‌شود. از این داده‌های هویتی می‌توان برای افزایش کیفیت نظام هویت دیجیتال استفاده کرد. بنابراین توسعه فراگیری مالی می‌تواند با تقویت اکوسیستم هویت دیجیتال محقق ‌شود.

البته رابطه میان نظام هویت دیجیتال و نظام فراگیری مالی یک رابطه یک سویه نیست بلکه همواره میان دو مفهوم روابط دوطرفه حاکم بوده است. یکی از اصول طراحی فراگیری (فراگیری مالی، فراگیری تکنولوژی و سایر انواع فراگیری ها) توجه به هویت دیجیتال مخاطبان است. از طرف دیگر یکی از لوازم یک نظام مدیریت هویت دیجیتال زنده و پویا تولید داده‌های متنوع استفاده از خدمات مالی است که معمولا در طرح‌های فراگیری مالی به‌ آن‌ها توجه می‌شود.

استراتژی هویت دیجیتال

استراتژی هویت دیجیتال باید مسیر کلی هویت دیجیتال سازمان را تنظیم نماید. این استراتژی باید چشم‌انداز و محدوده روشنی را ترسیم کند، اهداف معینی برای بازه‌های زمانی مشخص تعریف کرده و آن‌‎ها را با توجه به تأثیرگذاری بر جامعه، اقتصاد و زیرساخت‌های موجود اولویت‌بندی نماید. استراتژی باید تا حد امکان دوره‌های عملیاتی توسعه پروژه را مشخص نماید، انگیزه‌های لازم برای پیاده‌سازی را ایجاد کند و پیشرانی برای تخصیص منابع مورد نیاز به منظور پشتیبانی از اقدامات تعیین شده باشد. استراتژی هویت دیجیتال نیازمند یک چارچوب حاکمیتی روشن است که نقش‌ها و مسئولیت‌های ذی‌نفعان کلیدی را تعریف می‌کند که شامل شناسایی نهادهای مسئول برای مدیریت و تکامل استراتژی و همچنین نهاد مسئول برای مدیریت کلی و پیاده‌سازی آن است.

تضمین پذیرش رسمی استراتژی آخرین مرحله از توسعه آن است. دسترسی گسترده به استراتژی تضمین می‌کند که کارمندان و مشتریان از اهداف و اولویت‌های سازمان برای معرفی یک سیستم هویت دیجیتال آگاه هستند. علاوه بر این، دسترسی گسترده به استراتژی می‌تواند از اقدامات مربوط به افزایش آگاهی نیز پشتیبانی نماید. علاوه بر این، بسیار مهم است که استراتژی نه تنها با تأیید بالاترین سطوح سازمان توسعه داده شود بلکه تعهد به اجرای آن نیز در بالاترین سطوح وجود داشته باشد.

افزایش مشارکت مشتریان، درآمدزایی و انطباق با استانداردهای سطح بالای حریم خصوصی در بانک‌ها و مؤسسات مالی نیازمند اتخاذ استراتژی هویت دیجیتال نوآورانه می‌باشد. مشارکت مشتری شامل یک سری از تعاملات و ارتباطات است که بر مبنای تجربه هویتی در سراسر سازمان ایجاد می‌شود. یک استراتژی هویتی به خوبی تعریف شده می‌تواند دو مورد از با اولویت‌ترین تجربیات دیجیتال مشتری در مؤسسات مالی شامل شخصی‌سازی و حفظ محرمانگی و حریم خصوصی داده را برآورده نماید. با این وجود، باید توجه داشت که به‌روش‌های دیروز نمی‌توانند موفقیت را تضمین نمایند. تجربه دیجیتال به طور مستمر در حال تغییر و گسترش است.

ایجاد هویت درست در عصر دیجیتال به جای یک راه‌حل موقتی و خاص بیانگر یک فرآیند مستمر است. رهگیری مشتریان در تمامی کانال‌های دیجیتال بانک امری ضروری برای شناسایی کامل مشتری است. شناسایی کامل مشتری نیازمند تشکیل پروفایل مشتری بر اساس داده‌های صحیح و سازگار دریافتی از کانال‌های مختلف است. دستیابی به هویت واقعی مبتنی بر پروفایل کاربر نیازمند جمع‌آوری طیف گسترده‌ای از اطلاعات است که در شکل زیر به یکی از روش‌های آن اشاره شده است. مرحله اول برای تضمین صحت اطلاعات است. مرحله دوم برای تکمیل پروفایل از طریق الحاق داده‌های غیردیجیتال مانند آدرس و شماره تلفن است. مرحله سوم برای شفاف‌سازی هویت بر مبنای اطلاعات شخصی و ترجیحات مشتری است که به صورت مستقیم بر روی درآمدزایی آینده بانک مؤثر است. مرحله غنی‌سازی بر روی افزودن اطلاعات بافتاری تأکید دارد. مرحله نهایی برای انطباق هویت با اصول حریم خصوصی و استانداردهای امنیتی است. به کارگیری حریم خصوصی از مرحله طراحی در این مرحله نقشی حیاتی دارد.

موضوع تدوین استراتژی و برنامه‌ریزی برای هویت دیجیتال یک موضوع چند لایه‌ای است. در هر لایه باید متناسب با مسائل و اهداف آن لایه اقدام به برنامه‌ریزی کرد. طبیعتاً انتظاری که از یک طرح جامع مدیریت هویت دیجیتال می‌رود این است که یک چیدمان منسجم از زیربرنامه‌های هر بخش شکل دهد.

سند تعیین نیازمندی‌های صنعت بانکداری در حوزه هویت دیجیتال برای کسب اطلاعات بیشتر در دسترس مخاطبین قرار داده شده است.

برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد کاربردهای هویت دیجیتال در صنعت مالی و بانکداری و توسعه استراتژی‌های امنیتی هویت محور با ما تماس بگیرید.