صنعت بیمه در سال‌های اخیر با توجه به گسترش شبکه‌ها و پیشرفت فناوری‌ها دچار تحولات شگرفی شده است. پیشرفت‌ها و نوآوری‌های فناوری مانند رایانش ابری و پلتفرم‌های اجتماعی، شیوه زندگی و کسب‌وکار افراد را تغییر داده‌اند. نتیجه، اشتهای سیری‌ناپذیر برای تجربه‌های دیجیتال جدید، هیجان‌انگیز و مطمئن است. سازمان‌ها برای مدیریت این موضوع، درگیر ابتکارات تحول دیجیتال هستند تا خواسته‌های کاربران را برای تجربیات استثنایی برآورده کنند و درعین‌حال امنیت، حریم خصوصی و انطباق را تضمین کنند.

این امر مستلزم ایجاد خدمات و برنامه‌های کاربردی جدید، به‌روزرسانی سیستم‌های قدیمی و استقرار راه‌حل‌های جدید با هویت دیجیتال به عنوان یک اصل و پایه است. این موضوع برای ارائه و دریافت سرویس‌های مالی و بانکی، بورس و بیمه، ثبت احوال و اپراتورهای موبایل به وضوح دیده می‌شود.

در عصر فناوری دیجیتال امروزی، صنعت بیمه از دو جهت با فشار فزاینده‌ای مواجه است. اولاً، شرکت‌ها باید انتظارات رو به رشد مصرف‌کنندگان را برای روشی مدرن‌تر، یکپارچه‌تر و راحت‌تر برآورده کنند؛ این امر شامل دسترسی یکپارچه به محصولات، روند سریع‌تر بررسی ادعا و شفافیت بیشتر در مورد امنیت داده‌ها و حریم خصوصی است.

ثانیاً، شرکت‌های بیمه باید با نوآوری‌های جدید، از جمله محصولات شخصی‌تر، پوشش مبتنی بر استفاده، افزایش خودکارسازی و توانایی جمع‌آوری و تجزیه‌وتحلیل حجم بیشتری از داده‌ها، همگام باشند. برای برآورده ساختن خواسته‌های مذکور لازم است که شرکت‌های بیمه، زیرساخت‌های مدرن شامل هویت دیجیتال را برای اجرای تحول دیجیتال مستقر کنند.

در صنعت بیمه، مشتریان خواهان سادگی و راحتی هستند. در زمان نه‌چندان دور، مشتریان آنلاین همیشه مجبور بودند احراز هویت مضاعف غیر کاربر-پسند را انجام دهند. به لطف هویت دیجیتال، احراز هویت در پس‌زمینه به‌صورت «نامرئی» اتفاق می‌افتد و در نتیجه تجربه آنلاین مشتریان را به‌طور قابل توجهی بهبود می‌بخشد.

اما تأثیرات هویت‌های دیجیتال بیش از این‌ها است؛ آن‌ها همچنین امنیت و اعتماد را افزایش می‌دهند یعنی دو موضوع بسیار مهم برای افراد بیمه‌شده. با استفاده از هویت‌های دیجیتال، شرکت‌های بیمه می‌توانند از داده‌ها و هوش مصنوعی برای شناسایی افراد و جلوگیری از انواع کلاهبرداری‌ها – مشتریان متقلب، برنامه‌ها یا ادعاهای متقلبانه – استفاده کنند.

علاوه بر این، مشتریان می‌خواهند در هر زمان و از هر مکان و به راحتی به داده‌های خود دسترسی داشته باشد. پورتال‌های تعاملی مشتریان نه‌تنها برای مشاهده قراردادها و خط‌مشی‌های موجود، بلکه برای انعقاد قراردادهای اضافی یا جدید به صورت آنلاین به سرعت در حال افزایش هستند.

با این حال، برای اینکه بتوان قراردادها را به صورت دیجیتالی منعقد کرد، مسلماً جلوگیری از تقلب ضروری است و مهم است که انعقاد قرارداد الکترونیکی مطابق با قانون باشد. اینجاست که رویه‌های تأیید هویت دیجیتال وارد عمل می‌شوند که هم به شرکت بیمه و هم به مشتریان، مبنای قانونی یکسانی مشابه با انعقاد قرارداد روی کاغذ با امضای دستی را ارائه می‌دهند؛ با این تفاوت که برای بیمه‌گر یا نماینده آن و همچنین برای مشتری، بدون توجه به موقعیت مکانی و مهم‌تر از همه، بدون دردسر تعیین وقت، بسیار سریع‌تر است. هویت دیجیتال تضمین می‌کند که مشتری در عرض چند دقیقه یک قرارداد معتبر، ایمن و مطابق با قانون منعقد می‌کند.

همچنین، راه‌حل‌های هویت دیجیتال به صاحبان صنعت بیمه امکان می‌دهد داده‌ها را به روشی امن مدیریت کرده و از حریم خصوصی داده‌های مشتری محافظت کنند و در نتیجه اعتماد را افزایش دهند. جمع‌آوری خودکار داده‌ها با استفاده از این راه‌حل‌ها نیز بار بر روی دوش مشتری را بیشتر کاهش می‌دهد.

به زبان ساده، هویت‌های دیجیتال به محافظت از هر دارایی بیمه‌شده (مانند هویت افراد، خودروها، اموال و غیره) کمک می‌کند و به افراد بیمه‌شده اجازه می‌دهد تا ریسک‌ها را بهتر مدیریت کنند. از سوی دیگر، وقتی بتوان دارایی را به طور دقیق شناسایی کرد، می‌توان پوشش بیمه را شخصی‌سازی کرد. چنین بیمه‌ای با عنوان «پرداخت به ازای استفاده» به طور فزاینده‌ای محبوب می‌شود.

احراز هویت دیجیتال مبتنی بر شناسایی ویدیویی

احراز هویت به سازمان‌های فعال در صنعت بیمه کمک می‌کند تا مشتریان را از راه دور شناسایی و تأیید کرده و کلاهبرداران را قبل از ایجاد مشکل، فیلتر کند. سیستم‌های تأیید ویدیویی شامل رویه‌هایی هستند که هویت مشتری را از طریق تماس‌های ویدیویی زنده و تأیید اسناد، احراز هویت می‌کنند.

تقریباً چهار میلیارد ادعای تقلب بیمه سلامت، سالانه در سراسر جهان ثبت می‌شود. افزودن تأیید ویدیویی می‌تواند این تعداد را نه‌فقط برای بیمه سلامت، بلکه برای همه حوزه‌های بخش بیمه به میزان قابل توجهی کاهش دهد. مزایای بی‌شماری از این فرآیند تأیید پیشرفته وجود دارد. برخی از موارد اساسی در ذیل مورد بحث قرار می‌گیرند:

1. ورود مشتری از راه دور

جذب مشتری یکی از بزرگ‌ترین چالش‌های ارائه‌دهندگان خدمات بیمه است. با شناسایی مشتری از طریق تماس‌های ویدیویی، دیگر چالشی وجود ندارد زیرا همه شرکت‌ها می‌توانند از راه دور کاربران نهایی را تأیید کنند. تنها چیزی که نیاز است یک اتصال اینترنتی مناسب، تمام مدارک ضروری از مشتری و یک متخصص شناسایی مشتری از سازمان است.

2. افزایش سرعت فرآیند شناسایی مشتری

روش سنتی برای تأیید مشتری نیاز به سرمایه‌گذاری عظیمی از زمان و تلاش دارد. برعکس، تأیید ویدیویی فقط چند دقیقه طول می‌کشد تا مشتریان مناسب را ثبت کند. سرعت بخشیدن به فرآیند شناسایی مشتری، به شرکت‌های بیمه اجازه می‌دهد تا نیازهای تعداد زیادی از مشتریان را برآورده کنند.

3. شناسایی ویدیویی: راهکار مقرون‌به‌صرفه

همه شرکت‌های بیمه و سازمان‌های بیمه‌گر تمایل دارند در هزینه‌های خود صرفه‌جویی کنند. استخدام کارشناسان، کار بر روی یک زیرساخت مناسب و تحمل هزینه‌های مربوطه، یک بار سنگین است که فرآیند شناسایی ویدئویی باعث کاهش این بار و صرفه‌جویی در هزینه‌ها شده و کارایی تأیید را افزایش می‌دهد.

4. بهبود تجربه مشتری

محیط پرشتاب امروزی به کسی اجازه نمی‌دهد که برای مدت طولانی منتظر بماند. کار برای تجربه بهتر مشتری، به ویژه در حین تأیید، ضروری است. هیچ‌کس نمی‌خواهد ساعت‌ها منتظر بماند تا تأیید شود، بنابراین تأیید از طریق تماس‌های ویدیویی یک روش مؤثر است. با شناسایی ویدیویی، مشتریان اسناد را نشان داده و به چند سؤال ساده از متخصص مربوطه پاسخ می‌دهند.

5. امنیت قوی

راه‌حل شناسایی ویدئویی، شانس ورود کلاهبرداران یا هر بازیگر نامعتبر دیگری را کاهش می‌دهد. استفاده از هویت‌ها و اسناد جعلی این روزها رایج است، اما تأیید در تماس‌های ویدیویی، احتمال کلاهبرداری را از بین می‌برد و شرکت‌های بیمه فقط دسترسی به مشتریان معتبر را فراهم می‌کنند. کارشناسان شناسایی مشتریان، زبان بدن آن‌ها را تأیید می‌کنند و سیستم‌های هوش مصنوعی نیز زنده‌بودن را تشخیص می‌دهند. ازاین‌رو، اقدامات امنیتی در راستی‌آزمایی زنده، قوی و مطمئن هستند.

6. تطبیق با الزامات شناسایی مشتریان

هر کشوری دارای مقرراتی است که توسط مقامات نظارتی برای جلوگیری از کلاهبرداری و جرائم سایبری تعریف شده است. از آنجایی که کلاهبرداری‌ها در بخش بیمه به سرعت در حال افزایش است، پیروی از الزامات شناسایی مشتریان هر روز سخت‌تر می‌شود. استفاده از سیستم تأیید تصویری، پایگاه مشتریان سالم را تضمین می‌کند و تطبیق با مقررات برای شرکت‌های بیمه راحت‌تر می‌شود.

هویت دیجیتال در صنعت بیمه کشورهای مختلف

برخی از راهکارهای ارائه‌شده در کشورهای مختلف در استفاده از هویت دیجیتال برای نظام بیمه در ادامه آورده شده است.

فرانسه: FranceConnect یک طرح eID عمومی برای فرانسه و سیستمی برای تضمین هویت یک کاربر بر اساس حساب‌های موجود است که هویت وی قبلاً تأیید شده است. این سیستم، سرویسی است که در اختیار کلیه مقامات اداری قرار گرفته است. برخی از بازیگران بخش خصوصی (برای مثال بانک‌ها و شرکت‌های بیمه) نیز می‌توانند در صورت مشارکت در اقدامات عمومی از این سیستم، سود ببرند. FranceConnect به شکل یک دکمه در صفحات وب است.

این دکمه که در سایت‌های ارائه‌دهندگان خدمات قرار دارد، به کاربران اجازه می‌دهد تا به انتخاب‌های مختلف ارائه‌دهندگان هویت، دسترسی داشته باشند. هویت‌های ارائه‌شده توسط ارائه‌دهندگان هویت با مشخصات دقیق مطابقت دارند و تأیید شده هستند. یکی از ارائه‌دهندگان هویت در این سیستم، وب‌سایت امنیت اجتماعی Ameli (بیمه سلامت) این کشور است. این سرویس در اپلیکیشن‌های بیمه عمر، بیمه وام و حمایت‌های اجتماعی استفاده می‌شود.

هلند: یکی از طرح‌های مختلف eID در کشور هلند، iDIN است. این سرویس قبلاً تحت عنوان کاری BankID شناخته می‌شد. iDIN به یک سرویس شناسایی ارائه‌شده توسط بانک‌ها تبدیل شده است. از طریق iDIN، مشتریان بانک‌ها می‌توانند خود را به صورت آنلاین برای سازمان‌های دیگر اثبات هویت کنند و دیگر نیازی به ارائه گذرواژه‌ها یا روش‌های احراز هویت جداگانه برای ورود به طیف گسترده‌ای از خدمات آنلاین ندارند.

این خدمات شامل ارائه‌دهندگان بیمه، مؤسسات دولتی، فروشگاه‌های آنلاین و بسیاری دیگر می‌باشند. وقتی فردی بخواهد در وب‌سایت بیمه از طریق iDIN احراز هویت شود به این پلتفرم بانکی هدایت شده و اطلاعات از پیش پرشده برای شرکت بیمه نشان داده می‌شود.

سوئد: در کشور سوئد راهکار BankID برای احراز هویت و دسترسی به خدمات مالی و بیمه‌ای استفاده می‌شود. بانک‌ها BankID را توسعه داده‌اند و فعالانه از آن برای ساده‌سازی فرآیندهای روزمره برای مشتریان خود استفاده می‌کنند. این راهکار برای شناسایی، امضای قراردادهای وام و بیمه‌ای و تحویل مطمئن اسناد استفاده می‌شود.

انگلیس: راهکار هویت دیجیتال کشور انگلیس با نام GOV.UK Verify، یک سیستم تضمین هویت است که توسط سرویس دیجیتال دولت انگلیس (GDS) توسعه یافته است. این سیستم در نظر گرفته شده است تا یک ورود قابل اعتماد واحد را در تمام خدمات دیجیتال دولت انگلیس ارائه دهد و هویت کاربر را در زمان کوتاهی تأیید کند. افراد در این کشور با استفاده از هویت دیجیتال خود می‌توانند شماره بیمه دریافت نمایند، سوابق بیمه‌ای خود را بررسی کنند و مقدار مستمری دولتی خود را ببینند.

نیجریه: کشور نیجریه در حال حاضر به تلفن‌های هوشمند اجازه می‌دهد تا به طور ایمن شناسه‌های تلفن همراه با قابلیت بیومتریک را بر اساس برنامه ثبت‌نام خودرو مرکز بیومتریک رجیستری پلیس نیجریه (BCMR) حمل کنند. BCMR که قصد دارد همه وسایل نقلیه را ثبت کند، به اطلاعات مالکیت، تصادف، جرائم و بیمه وسایل نقلیه و اطلاعات بیومتریک و سایر اطلاعات هویتی صاحبان آن‌ها در زمان واقعی دسترسی می‌دهد.

داده‌ها در زمان واقعی با استفاده از اعتبار کاربران و تلفن‌های هوشمند افسران پلیس که می‌توانند به عنوان خواننده‌های تلفن همراه عمل کنند، در دسترس هستند. با چنین داده‌های رسمی موجود در تلفن‌های هوشمند، نیجریه‌ای‌ها می‌توانند به سرعت و به راحتی مالکیت وسایل نقلیه را اثبات کنند. داده‌های شناسه روی سیم‌کارت نصب می‌شود تا به اتصال به شبکه وابسته نباشد و از طریق بلوتوث یا NFC قابل ارتباط باشد تا کاربر مجبور به تحویل فیزیکی گوشی نباشد.

مالزی: در این کشور از فناوری تشخیص زنده‌بودن برای جلوگیری از تقلب و کاهش خسارت بیمه استفاده می‌شود.  سرویس تشخیص جعل هویت این فناوری، فرآیند تأیید هویت کاربران را به صورت کاملا خودکار و قابل اعتماد انجام می‌دهد که باعث کاهش جعل هویت شده و به نوبه خود باعث کاهش خسارت بیمه خواهد شد. بر اساس این فناوری، برای تعیین اینکه آیا مدارک توسط یک کاربر واقعی تحویل داده شده‌اند یا خیر، فقط به دو تصویر از چهره کاربر نیاز دارد.

آلمان: در این کشور از پلتفرم Verimi به عنوان راهکار احراز هویت استفاده می‌شود. Verimi یک پلتفرم و کیف پول داده و هویت دیجیتال اروپایی است که به کاربران اجازه می‌دهد تا هویت‌های دیجیتال تأیید شده را از بخش‌های مختلف نظارتی مانند دولت الکترونیک، بخش مالی، بخش بیمه و مخابرات، جمع‌آوری، ذخیره و مجددا استفاده کنند.

این پلتفرم با امنیت و حفظ حریم خصوصی به عنوان ویژگی‌های کلیدی ساخته شده است که به کاربران نهایی امکان کنترل کامل بر داده‌های شخصی خود و نحوه به اشتراک‌گذاری آن‌ها با اشخاص ثالث را می‌دهد. در حال حاضر بیشترین کاربرد این پلتفرم برای استفاده از خدمات شرکت مالی و بیمه است. کیف پول Verimi برای ورود ایمن، امضای دیجیتال، پرداخت‌ها و داده‌های هویت تأیید شده در بسیاری از موارد استفاده، خود را ثابت کرده است.

هویت دیجیتال در نظام بیمه کشور ایران

در کشور ایران هیچ راهکار عملی جامع و یکپارچه‌ای برای احراز هویت کارا و ایمن کاربران در صنعت بیمه وجود ندارد و فقط برخی سازمان‌ها از جمله یوآیدی و فراشناسا پلتفرم‌هایی را برای احراز هویت کاربران در نظام مالی و بیمه ارائه داده‌اند.

در نظام بیمه سلامت که تلاش شده است بسیاری از خدمات به صورت الکترونیکی ارائه شوند هنوز هم مشکلاتی از قبیل جعل و تقلب در هویت افراد به منظور بازپرداخت‌های سازمان‌های بیمه وجود دارد. از سوی دیگر در حوزه خدمات بیمه‌ای غیر از نظام بیمه سلامت نیز چالش‌های کلی ذیل وجود دارند:

• صنعت بیمه توجه کاملی به نیازهای واقعی مردم و کسب‌وکارها ندارد و تلاش آن بر این است که محصولات و خدمات معمول خود را به فروش برساند؛
• در صنعت بیمه، بسیاری از نمایندگی‌های بیمه هنوز هم برای ثبت‌نام و احراز هویت افراد و صدور بیمه‌نامه از رویکرد سنتی استفاده می‌کنند که بسیار زمان‌بر است و باعث نارضایتی کاربران می‌شود. علاوه بر این، تقلب‌هایی در زمینه بازپرداخت خسارت صورت می‌پذیرد.
• صنعت بیمه توجه کاملی به نیازهای واقعی مردم و کسب‌وکارها ندارد و تلاش آن بر این است که محصولات و خدمات معمول خود را به فروش برساند؛
• در صنعت بیمه، بسیاری از نمایندگی‌های بیمه هنوز هم برای ثبت‌نام و احراز هویت افراد و صدور بیمه‌نامه از رویکرد سنتی استفاده می‌کنند که بسیار زمان‌بر است و باعث نارضایتی کاربران می‌شود. علاوه بر این، تقلب‌هایی در زمینه بازپرداخت خسارت صورت می‌پذیرد.

به منظور حل این چالش‌ها و بهبود رضایت کاربران و در نتیجه افزایش اقتصاد دیجیتال در صنعت بیمه نیاز به استفاده از رویکرد هویت دیجیتال است که مزایای ذیل را در پی خواهد داشت:

• پردازش سریع صدها و هزاران ادعای بیمه؛
• اجرای فرایند احراز هویت کاربر به صورت کاملاً خودکار و قابل اعتماد به منظور ممانعت از جعل هویت و تقلب و کاهش خسارت بیمه؛
• خرید و آسان و سریع محصولات بیمه و امضای قرارداد با ساده‌سازی فرایند درخواست بیمه و استفاده از امضاهای الکترونیک؛
• شخصی‌سازی خدمات بیمه‌ای و دسترسی یکپارچه به آن‌ها؛
• شناسایی راحت‌تر افراد و تعیین قیمت خدمات بیمه‌ای مبتنی بر تعاملات آن‌ها (هزینه‌های کمتر تمدید و خرید بیمه‌نامه برای راننده‌های کم‌خطر و بالعکس)؛
• تعریف خدمات و محصولات جدید بیمه‌ای بر اساس اعتبارات بانکی.